RESP教育储蓄取钱别踩坑：MoneySense总结5大常见错误

RESP 简单说就是给孩子念大学存钱的税优账户。你自己存进去的钱叫Contribution（本金），政府配的补助（比如 CESG）和账户里投资赚到的钱一起被称作补助+增值部分。孩子入学之后，两部分要按不同规则和不同税务身份取出——错顺序不是小事。

MoneySense 列出的 5 个常见错误

1. 本金先取，补助和增值最后取。不少家长下意识觉得"先动自己的钱"最安全，结果孩子毕业前政府补助和投资收益还没取完，等孩子一停学，这部分钱就很难再拿——正确顺序恰恰相反，趁孩子在读，先动含补助和增值的那部分。
2. 临近取款还满仓股票。专家建议在开始取款前 至少 5 年 就分阶段把股票比例降下来，换成债券、GIC 这类更稳的品种。真等到取款前一年股市大跌，账户腰斩再想补救就晚了。
3. 拿到录取通知才慢慢办手续。孩子已经报到入学，家长这边取款申请还没走完，结果学费、房租的钱得先自己垫上。收到入学证明就该马上启动流程，别等到最后关头。
4. 毕业时还有补助和收益留在账户里没取走。这是最可惜的一种——孩子读完书，账户里还剩一大笔政府补助和投资收益，一旦孩子不再是全日制学生，这部分钱就很难以低税方式拿出来，甚至可能要按较高税率退回政府。
5. 把 RESP 当成孩子念大学的全部预算。RESP 每个孩子终身最多存 5 万加元，加上补助和收益，很多家庭也就凑到 7–8 万。真要念专业学位或者出省住宿，一个学位下来 10 万起步很正常，光靠 RESP 覆盖不了，要提前用 TFSA、非注册账户补上。

华人家长最容易掉进哪个坑

本地小编在大温接触到不少家长，最容易踩的两个是第 1 条和第 4 条。很多华人家庭习惯"能不动政府的钱就不动"，觉得留着安心，结果孩子四年毕业，账户里几千块 CESG 和几万块增值没花掉，白白浪费。

另外就是第 2 条的资产配置——如果你孩子还有两三年上大学，账户里还是 100% 股票 ETF，建议现在就找个理财顾问聊一下，或者自己动手把一部分换成短期 GIC。这两年市场波动大，安全垫比追高更重要。

本地小编的提醒

取款流程的具体表格、需要向学校要哪些证明文件、每年 EAP（教育援助支付）取多少不用交高税——不同银行、不同 RESP 提供商细节不一样，操作前最好先跟你开户的机构确认清单。

更完整的错误分析、专家原话、以及不同家庭情况的应对建议，请去 MoneySense 看原文。