先把结论摆前面：目前这一版MoneySense每周更新的表里，非六大银行的1年期GIC最高做到3.65%（MCAN Wealth），5年期最高做到4.05%（Achieva、MCAN、Oaken、Saven四家并列）；同一份表里，Big Six六大银行的1年期基本都在2.45%到2.75%之间，中间差了整整100个基点左右。也就是说，同样10万加元锁一年，选对机构一年能多拿差不多1000加元的利息。
先解释一下GIC是什么、和国内定期有什么不同
GIC全称Guaranteed Investment Certificate，中文可以理解成"定期存款"，但比国内的定期更接近一份"合同"：你把钱借给银行一段时间，银行到期还本付息。绝大多数GIC是不可提前赎回的（non-redeemable），一旦买了就得等到期，中途要拿钱可能连本金都拿不回或者要付罚息。市面上也有Cashable GIC，一般在30到90天的关闭期之后可以提前取，但利率会明显低一档。
安全性上，加拿大有两套保障：联邦特许的银行走CDIC（加拿大存款保险公司），信用社系走省级监管（安省是FSRA，BC省是CUDIC）。CDIC对每个存款人每个成员机构、每个账户类别提供最高10万加元的保障。要放大额，可以拆成不同机构、不同账户类型（普通账户、TFSA、RRSP等），单独享有10万加元额度。
目前加拿大表现最好的几家（非六大）
下面是MoneySense这一版表格里，非Big Six机构里比较有代表性的报价，只列部分档位，具体每天可能会动，交易前一定回原文核对最新数值：
- MCAN Wealth：1年3.65%、3年3.90%、5年4.05%
- Achieva Financial：1年3.60%、3年3.70%、5年4.05%
- Saven Financial：1年3.60%、3年3.75%、5年4.05%
- Oaken Financial：1年3.40%、3年3.80%、5年4.05%
- Hubert Financial：1年3.55%、3年3.70%、5年3.85%
- EQ Bank：1年3.30%、3年3.65%、5年4.00%
- Tangerine：1年3.15%、3年3.45%、5年3.65%
作为参照，六大银行同期最高的1年期是National Bank的2.75%，RBC、BMO、Scotiabank都在2.45%那一档。
华人朋友挑GIC的三个实际问题
第一，是不是只看利率就行？不完全是。名字比较陌生的信用社（比如Achieva、Hubert、Saven等）主要走线上开户，前台服务体验和Big Six差距很大，转钱、开户、指定受益人多数要靠网银自助完成。如果你不太习惯全英文界面、遇到问题希望有人当面聊，那么Big Six或者Tangerine、EQ这类主流数字银行体验会更好一点，利率上少赚一点就当买服务。
第二，要不要放进TFSA或RRSP？这是一个非常华人特色的问题。放在non-registered（普通）账户里的GIC利息要按边际税率交税，几乎是所有投资收入里税负最重的一种；同一笔GIC放进TFSA，利息完全免税；放进RRSP当年可以抵扣工资收入的税，但取出来时要计入应税收入。年收入越高的朋友，把GIC放进TFSA的性价比就越明显——你等于把最贵的税吃掉了。
第三，期限该选1年还是5年？这个和你对央行利率的判断有关。加拿大央行今年多次维持基准利率在2.25%，通胀数据也比去年温和，未来一段时间再大幅升息的概率不高。如果你相信利率见顶，那么锁定长期的4.05%比放1年的3.65%更划算；如果担心不到一年就要用钱（比如首付、留学费、生意周转），那就选短一点的期限，别为了多几个基点把资金锁死。
MoneySense原文和更多细节
原文列表除了本文引用的机构外，还有其他小机构、Cashable GIC、外币GIC和市场挂钩GIC（market-linked GIC）的说明，也会随每个工作日重新核对。要下单之前请以原文最新数据和目标机构官网为准，具体条件（最低起投金额、提前赎回条款、复利/单利、发放频率）需要在开户页面仔细读清楚。